La figura del aval en créditos vehiculares: ¿Cómo me puede afectar?

¿Qué es un aval? 

La Ley 18.092 define el aval como “un acto escrito y firmado en la letra de cambio, en una hoja de prolongación adherida a esta, o en un documento separado, por el cual el girador, un endosante o un tercero garantiza, en todo o en parte, el pago de ella”.

Entonces, un aval es quien se hace responsable del pago de un crédito o préstamo de otra persona en caso de que esta no pague. En otras palabras, es una garantía de pago en favor del acreedor.

Es decir, si eres el aval de alguien que no paga un crédito, entonces recibirás las mismas consecuencias legales que el deudor principal, siendo quien debe responder por la deuda, pagando el dinero, siendo embargado, o lo que determine el proceso legal.

Para que seas el aval de alguien, debes firmar un documento que lo acredita. La Ley 18.092 indica que: “la sola firma en el anverso de la letra o de su hoja de prolongación constituye aval, a menos que esa firma sea del girador o del librado. Otorgado en el dorso debe contener, además de la firma del avalista, la expresión “por aval” u otra equivalente”.

¿Para qué sirve un aval al solicitar un crédito de auto? 

Dependiendo de tu historial crediticio y de tus características como cliente de un préstamo, se te puede solicitar tener un aval para que te aprueben el crédito de un auto.

Esto puede ocurrir, por ejemplo, si tienes un mal historial crediticio, o si estás o estuviste en Dicom.

Para averiguar si estás en Dicom, puedes entrar al sitio web de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), en la sección “Conoce tu deuda” e ingresar con tu RUT y Clave Única. Esta consulta es gratuita y te entregará la siguiente información:

• Suma total de tus deudas en instituciones financieras.
• Deudas de las que eres titular y en las que eres codeudor, fiador o aval.
• Estado de pago de tus deudas.

¿Quién puede ser aval? 

Para que una persona pueda ser el aval de otra, dependerá de los requisitos del crédito, pero en general puede ser que debas:

• Tener ingresos iguales o superiores al del solicitante.
• No tener deudas pendientes.
• Tener un buen historial crediticio, o mejor que el del solicitante principal.

¿Cuáles son los requisitos para ser aval de un crédito automotriz? 

En general, para ser aval de un crédito automotriz, se debe cumplir con los mismos requisitos que el deudor principal o más exigentes.

Como ejemplo, te presentamos los requisitos para solicitar un crédito automotriz en Chevrolet:

• No presentar protestos o morosidades vigentes.
• No presentar demandas de cobranza en el poder judicial.
• No presentar procedimientos concursales de liquidación.
• No presentar investigaciones, causas penales en curso o haber sido condenado por delito base o precedente de lavado de activos.
• No estar incluido en listas globales de sanciones por lavado de activos o financiamiento al terrorismo, como OFAC u otras.
• Pie mínimo desde 0% (sujeto a clasificación de riesgo).
• Monto de cuota a cancelar no puede exceder del 30% de la renta líquida del solicitante.
• Constitución de prenda sobre el vehículo como garantía del crédito.
• Solo se financian vehículos nuevos o usados con menos de 10 años, considerando adicionalmente el plazo del crédito.
• Aval, si procede, deberá cumplir los mismos requisitos que el solicitante.

¿Qué responsabilidades tiene un aval?

El aval tiene la responsabilidad de hacerse cargo legalmente de una deuda, en caso de que esta no se pague, o se deje de pagar.

¿Qué pasa si el deudor principal no paga el crédito en el que soy aval? 

Si el deudor principal no paga un crédito en el que tú eres el aval, entonces puede ocurrir lo siguiente:

• El acreedor puede exigirte el pago total de la deuda, incluyendo intereses.
• Se puede ordenar el embargo de tus bienes.
• Se dañará tu historial crediticio, siendo reportado a las centrales de riesgo, como Dicom, dificultando el acceso a futuros créditos.

¿Puedo pedir un crédito automotriz si soy aval de alguien más en otro préstamo?

Sí, puedes pedir un crédito automotriz si eres aval de alguien más en otro préstamo. Sin embargo, puede que por ser aval se limiten tus opciones financieras.

Según el sitio Deudas.cl, “el aval puede enfrentar dificultades para obtener créditos propios”. Esto porque los bancos y entidades financieras consideran el monto garantizado en el crédito en el que se es aval como una deuda potencial.

Entonces, al ser aval, se reduce la capacidad de endeudamiento, por lo que se podría aumentar las tasas de interés en futuros préstamos.

¿Afecta mi capacidad de crédito si soy aval de alguien más?

Sí, tu capacidad de crédito se verá afectada si te conviertes en aval de alguien más, ya que la deuda será una deuda potencial para las entidades financieras, disminuyendo tu capacidad de endeudamiento.

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¿Puedo dejar de ser aval de otra persona en Chile?

Según Rankia, es posible dejar de ser aval de otra persona en Chile, pero dependerá de las condiciones en las que se encuentre el pago del crédito. 

El mismo sitio indica que algunos bancos permiten que dejes de ser aval de otra persona si se han pagado suficientes cuotas o si se encuentra un nuevo aval que te sustituya.

Además, el sitio web Deudas.cl ofrece los siguientes consejos en caso de que el deudor principal en un crédito en el que eres aval no pague las cuotas:

1. Contacta al acreedor: Infórmale sobre la situación al acreedor y demuestra tu disposición a buscar una solución.
2. Negocia un acuerdo de pago: Intenta negociar un acuerdo de pago con el acreedor. Por ejemplo, pagar la deuda en cuotas o refinanciarla a una tasa de interés más baja.
3. Solicita la intervención de un abogado: Si no llegas a un acuerdo con el acreedor, puedes solicitar la asesoría de un abogado especializado en derecho financiero.