Crédito automotriz vs crédito inteligente: ¿Cuál elegir?

Tipos de financiamiento automotriz: Crédito automotriz vs crédito inteligente

Cuando buscas un vehículo, tienes múltiples opciones de financiamiento para escoger. Entre las más comunes en Chile se encuentran el crédito automotriz y el crédito inteligente, dirigidos a diferentes perfiles de compradores.

En general, la diferencia más importante entre ambos financiamientos es que el crédito inteligente está dirigido personas que buscan cambiar de auto constantemente, mientras que el crédito automotriz convencional se enfoca en quienes buscan mantener un auto por varios años.

Eso sí, en ambos tipos de crédito el auto estará en prenda. Esto significa que no podrás venderlo hasta que termines de pagar tu deuda con la entidad financiera.

A continuación, conoce las especificaciones de cada tipo de crédito automotriz.

Informe Full Autofact

Antes de comprar un auto usado, revisa si tiene limitaciones al dominio como prenda, si tiene deudas, su historial de revisiones técnicas, si cuenta con un encargo por robo, y muchos antecedentes más.

Crédito automotriz: La opción para los que buscan ser dueños de un auto

El crédito automotriz es el préstamo convencional otorgado por una entidad financiera destinado exclusivamente a la compra de un vehículo, el que quedará en prenda como garantía del préstamo.

Por lo general, para solicitar un crédito automotriz, las entidades bancarias te van a pedir que pagues un pie inicial, es decir, un porcentaje del valor total del vehículo, que suele ser entre un 20% y un 60%.

Luego de dar el pie, deberás pagar el crédito, es decir, el monto restante para cubrir el valor total del auto, en el plazo que establezcas, que generalmente puede ir de los 12 a los 60 meses (1 a 5 años). Estas cuotas son fijas, o sea, el valor mensual siempre será el mismo.

Al finalizar este periodo de pago del crédito automotriz, se termina la deuda y el auto pasa a ser tuyo, sin prenda. Por ello, este tipo de financiamiento está orientado a personas que buscan pagar por completo un auto y convertirse en propietarios.

Ventajas del crédito automotriz

Puedes optar por pagar durante un plazo más largo, disminuyendo el valor de la cuota mensual, aunque debes tener en cuenta que mientras más cuotas, más alta es la tasa de interés.
Puedes adquirir el vehículo de forma inmediata, utilizando el crédito para cubrir la mayor parte del costo.
Tienes la posibilidad de encontrar varias ofertas de crédito automotriz, tanto en bancos como en automotoras o concesionarias.
Si bien debes contar con ingresos estables y antigüedad laboral, como el auto queda en prenda, los requisitos en renta pueden ser más flexibles, dependiendo del historial crediticio y el patrimonio del solicitante.

Desventajas del crédito automotriz

Puedes asumir una deuda que podría extenderse por varios años.
Sus tasas de interés suelen ser altas.
Al considerar los intereses, el costo que terminarás pagando puede ser mucho más alto que el valor de préstamo que pediste.
En muchos casos, para solicitar un crédito automotriz, se te exigirá como requisitos que contrates seguros, lo que aumenta el gasto mensual.
Mientras estés pagando el crédito, el vehículo se depreciará considerablemente, lo que puede resultar en un monto adeudado mayor al valor de mercado del auto.

Crédito inteligente: La opción para quienes buscan renovar el auto seguido

El crédito inteligente automotriz es un tipo de financiamiento bastante común en el mercado automotor chileno. Se caracteriza porque, luego de dar un pie, que suele ser el 20% al 50% del valor del auto, te permite pagar cuotas más bajas durante un plazo determinado y, al momento de la cuota final, puedes:

Cambiar el auto por otro modelo nuevo.
Pagar el cuotón final, que generalmente es el 50% del valor del auto y pasar a ser dueño del vehículo. También, puedes refinanciar este monto, es decir, pagarlo en cuotas y quedarte con el auto.
Devolver el vehículo y quedar sin deuda, pero también sin auto.

Por ello, este tipo de crédito está orientado para personas que buscan cambiar el auto de forma constante. O sea, lo ideal es que si optas por un crédito inteligente, al final del contrato, comiences un nuevo proceso para obtener otro vehículo nuevo.

En otras palabras, con el crédito automotriz inteligente puedes estrenar un auto cero kilómetros cada dos o tres años, dependiendo del tiempo que determines para pagar las cuotas de la compra.

Eso sí, debes tener presente que, a menos que pagues el cuotón final, con esta modalidad adquieres una responsabilidad financiera constante y deberás tener asegurado el pago de una cuota automotriz en tu presupuesto mensual.

Crédito automotriz vs crédito inteligente

*Imagen obtenida desde el sitio web de Banco Santander.

Entonces, generalmente, la compra de un auto por medio del crédito inteligente es así:

Pagas un pie del 20% del valor total del auto.
En un plazo de dos a tres años (24 a 36 cuotas), pagas un 30% del valor del auto.
El 50% del valor del auto restante lo puedes pagar en la cuota final (que sería la cuota 25 o la 37), conocida como “cuotón”. O, puedes optar por devolverlo o acceder a un nuevo vehículo.

En específico, cada una de tus opciones al llegar a la cuota final funciona así:

1. Renovar el vehículo

Esta debe ser tu primera opción si optaste por financiar un auto por medio del crédito o la compra inteligente, ya que este es el objetivo de este tipo de financiamiento.

Cuando llega el momento de pagar el cuotón o la cuota final de tu compra inteligente, puedes elegir entregar el auto como parte de pago e iniciar un nuevo crédito.

2. Quedarte con el auto

También tienes la opción de convertirte en el dueño del auto. Para ello, al llegar al final del plazo de pago, tienes que pagar el 50% del valor del vehículo, lo que se conoce como “cuotón”.

Además, este valor te será informado al momento de firmar el contrato, y se le denomina Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG), es decir, el valor que tendrá el auto al final del plazo de pago del crédito.

A su vez, puedes refinanciar el cuotón, es decir, pagarlo en cuotas, aunque esto no es lo más conveniente, pues las tasas de interés aumentarán el costo final del vehículo.

3. Devolver el vehículo

Al llegar al final del plazo de pago de tu crédito inteligente, puedes devolver el auto y quedar sin deuda.

Sin embargo, es muy importante que tengas en cuenta las condiciones del contrato de tu crédito inteligente automotriz para que la devolución del auto sea válida. Aspectos como el kilometraje y la instalación de accesorios te pueden jugar en contra.

Ventajas del crédito inteligente

Las cuotas mensuales pueden ser más bajas que las de un crédito convencional.
Al término del plazo de pago del crédito, puedes decidir si pagar el cuotón, devolver el vehículo o cambiarlo por uno nuevo.
Tienes la oportunidad de renovar tu auto más seguido.
Disminución del impacto de la devaluación del vehículo al renovarlo constantemente.
Si devuelves o cambias el auto, te ahorras el tener que venderlo por tu cuenta.

Desventajas del crédito inteligente

Al final del período de cuotas bajas, si te quieres quedar el auto, deberás pagar una cuota muy alta, lo que puede ser un desafío para tus finanzas.
Las condiciones para la devolución del vehículo pueden implicar costos adicionales para su mantenimiento o reparación.
Pueden existir limitaciones en cuanto al kilometraje o condiciones del vehículo si se elige la opción de devolverlo, lo que podría restringir el uso del auto durante el plazo del crédito.
El Costo Total del Crédito (CTC) que pagues puede ser mucho mayor.

Entonces, ¿crédito automotriz o crédito inteligente?

Elaboramos esta tabla resumen para que puedas apreciar mejor las diferencias entre el crédito automotriz convencional y el crédito inteligente:

Elemento a comparar	Crédito automotriz convencional	Crédito automotriz inteligente
¿A quién se dirige?	A personas que quieren renovar su auto cada 2 o 3 años.	A quienes buscan tener el mismo auto por varios años y ser el propietario.
Pie inicial	Requiere pie inicial del 20% al 50%.	Generalmente, se requiere como mínimo un 20% de pie inicial.
Plazo de pago	Entre 6 y 36 cuotas (medio año a tres años).	Puede ir desde 6 a 60 cuotas (medio año a cinco años).
Limitación al dominio	El vehículo queda en prenda durante el plazo de pago del crédito.	El vehículo queda en prenda durante el plazo de pago del crédito.
Opciones al finalizar el plazo del crédito	Devolver el auto, cambiarlo por otro nuevo o pagar la última cuota equivalente al 40% o 50% del valor del vehículo y pasar a ser el propietario.	Desde el comienzo de del crédito eres el dueño del vehículo.
Costo Total del Crédito (CTC)	Dependiendo de lo que decidas al final del plazo de pago, puede ser mucho más alto.	Suele ser más bajo.

Al considerar estas opciones de financiamiento automotriz, es fundamental que evalúes tu situación financiera, tus preferencias y el tipo de auto que deseas adquirir. Como ves, cada modalidad tiene sus ventajas y desventajas, y la elección adecuada dependerá de ti.

Empresas que ofrecen crédito inteligente y crédito convencional

Si te interesó este tipo de créditos o quieres comparar un crédito automotriz y otro inteligente en la misma institución, a continuación te dejamos algunas para que cotices y te quedes con la mejor opción:

Crédito automotriz vs crédito inteligente: ¿Cuál elegir?

El crédito automotriz y el crédito inteligente son los dos tipos de financiamientos más utilizados para adquirir un auto. Pero, ¿cuál elegir? ¿Existe uno mejor que otro? Responde esto y más en el post.

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